Представим себе обычную пару на пути к свадьбе: он предложил ей руку и сердце, она сказала ему «да», и вот, они уже выбирают дату и место для церемонии, цвет подвенечного платья и так далее. Сроки особенно не давят — наша пара благоразумно готовится с запасом в несколько месяцев, но вот финансы... Есть небольшая сумма, отложенная на отпуск, родители тоже обещали чуть-чуть помочь, да и теплится некоторая надежда на свадебные подарки — но это когда еще будет, а уже завтра нужно внести предоплату за площадку, заказать платье и так далее. Зарплата еще нескоро, да и не хватит ее на все сразу — тут целый год копить надо. Что же делать нашей паре: ограничиться росписью в ЗАГСе, отложить свадьбу на время или идти в банк? Ежегодно в Интернете появляются новые истории, леденящие кровь: «молодая семья не справилась с выплатами и угодила в должники вскоре после свадьбы» или «незадачливый жених сперва взял кредит, а потом остался без жены, но с долгом в пару миллионов». Что это: кликбейтные страшилки или неотвратимая судьба каждого, кто соглашается на «свадьбу взаймы»?
КРЕДИТ «СВАДЕБНЫЙ»
Кредит на свадьбу — маркетинговый ход, который использует банк, чтобы привлечь к себе дополнительное внимание клиентов, в данном случае, женихов и невест. Но фактически нашей паре предложат универсальный потребительский кредит «на любые цели», даже не спрашивая копию заявления в ЗАГС. То, как граждане распорядятся полученной суммой, целиком на их совести, и статистика здесь оставляет желать лучшего. Хотя бы одна задолженность есть у 58 млн россиян, при этом 18 млн из них настолько злостные неплательщики, что их дела уже рассматривает суд. Так что среди этих миллионов наверняка найдется сотня тысяч молодоженов, которые неверно оценили собственные силы. Их доля, может, и невелика, но эта проблема возникает у пары на начальном, наиболее уязвимом этапе супружества. Что, конечно, будет иметь свои печальные последствия.
Свою «золотую середину» между качеством торжества и количеством долгов каждая пара в любом случае будет искать самостоятельно. А мы со своей стороны предлагаем не отбрасывать категорически вариант с займом на свадьбу, НО трижды взвесить все за и против.
В ДОЛГАХ, КАК ШЕЛКАХ
Совместное преодоление трудностей может сплотить и закалить, особенно если речь идет о двух любящих сердцах, хотя вряд ли люди мечтают начать совместную жизнь с выплаты кредита. Но, разумеется, возвращать долг значительно проще, когда он единственный. Если же у одного из супругов уже до свадьбы появилась обязанность отдавать банку треть своего заработка за авто или какие-то другие покупки, то лучше повременить с новыми займами. Тем более стоит отказаться от этой идеи, если есть просрочка по имеющимся выплатам.
КУПИШЬ ЛИШНЕЕ — ПРОДАШЬ НУЖНОЕ
Допустим, других «финансовых обязательств», как выражаются банкиры, у нашей пары нет. Стоит ли ходить по этому тонкому льду? Согласитесь, что брать в долг «100500 денег» только ради того, чтобы прилететь на собственную свадьбу на вертолете, а потом многие месяцы ходить на работу пешком и питаться макаронами, выглядит несколько легкомысленно. Зато обеспечить всем гостям достойный прием с приличным угощением — задача благородная. Люди так устроены, что для них разделять трапезу с другими — это радость. Если какой-то лофт или ресторан нравится паре до абсолютной невозможности, и за банкет там просят вменяемые деньги — что ж, остается пожелать молодым, чтобы воспоминания о масштабном празднике подсластили последующую выплату кредита.
БЕРИ НОШУ ПО СЕБЕ…
Важно, чтобы заемщики четко себе представляли сумму, о которой идет речь. Не абстрактные «300 тысяч», а совершенно конкретные «300 тыс. под 20% годовых на 2 года». Что это значит? Что вы будете отдавать банку примерно по 16 тыс. в месяц два года и общая переплата по кредиту составит около 70 тыс. ₽ (т. е. четвертую часть вашего займа). Если вы растянете это «удовольствие» на 4 года, то при ежемесячном платеже в 9 тыс. вы переплатите 153 тыс. ₽ (а это уже больше половины взятой в долг суммы). Известно, что терпеть лишения и усталость проще, когда виден их край. Так что постарайтесь ограничить срок погашения займа годом, максимум — двумя. И еще: ежемесячный платеж не должен ставить семью на грань выживания. На него рекомендуют закладывать не более ⅓ денег, оставшихся после оплаты коммунальных расходов и других обязательных трат.
Если финансовое бремя окажется для семьи неподъемным, возникает риск просрочить очередной платеж. Первые три месяца банк, скорее всего, ограничится звонками с напоминаниями. Но далее долг могут продать коллекторскому агентству, с понятными и неприятными последствиями. С задолженностями свыше 200 тыс. ₽ кредиторы обращаются сразу в суд. Да, приставы редко устраивают беспредел, но законные предписания и ограничения тоже «не айс». Подобные «подарки» к первой годовщине свадьбы никому не нужны.
НЕ ДЕРЖИТЕ ВСЕ ЯЙЦА В ОДНОЙ КОРЗИНЕ
Представим, что в некоей условной семье что-то пошло не так: чувства поостыли, заел быт — причин может быть масса. Соблазн махнуть рукой и покинуть «семейный стартап» велик, особенно при наличии финансового бремени. Увы, в запущенных случаях пара приступает к дележу совместно нажитого: тумбочку и кота — пополам, а долги — тому, кто оформил на себя кредит.
Семья — дело совместное, поэтому отвечать за принятые решения, должны оба, и бремя кредита должно лежать на обоих. Пусть даже не поровну: например, жених и невеста могут занять у банка порознь, пропорционально своим доходам. Главное, чтобы они чувствовали и серьезность намерений партнера, и личную ответственность. Образно, выражаясь, кому-то восхождение в такой связке поможет не сорваться в начале маршрута и дойти до вершины, ну а в самом крайнем случае каждому придется вытягивать только свою часть груза.
КАК ОТВЕТИЛ НА НАШИ ВОПРОСЫ ЭКСПЕРТ
Владимир Л., главный менеджер по работе с федеральными партнерами в кредитной организации.
Предположим, потребительский кредит был оформлен до свадьбы, а потом заемщик по какой-то причине прекратил выплаты. Может ли банк требовать, чтобы теперь супруга (супруг) должника гасили кредит?
— По закону ответственность за такой кредит несет только заемщик. На практике, когда дело доходит до судебного решения и на пороге появляются приставы, второму члену семейства будет проблематично доказать, какое имущество кому принадлежит, когда и на какие средства было приобретено. Именно по этой причине банки предлагают расплачиваться за кредит супругу должника, но требовать этого без решения суда они не могут.
Можно ли в брачном договоре прописать, что человек не несет финансовые обязательства в случае, если супруг/супруга взяли кредит до или во время брака?
— Для кредита, оформленного до заключения брака, такое положение в договоре законно и будет иметь юридическую силу. Кредит, взятый во время брака, вызывает вопросы, это спорная ситуация, так как важна цель трат полученных средств. Например, это могла быть совместная поездка в отпуск, приобретение предметов общего быта и так далее. Как следствие, возникает солидарная ответственность.
На что в договоре нужно обратить особое внимание?
— На все! Не надо спешить: все, что вам непонятно, должно быть разъяснено.
Верно ли, что самая большая опасность для заемщика прячется в самом мелком тексте договора? Что именно там может быть написано?
— Это предрассудки родом из нулевых годов. Самая большая опасность — в двусмысленных формулировках, например:
- Клиент вправе по согласованию сторон обратиться в Банк для осуществления корректировки по: дате платежа / реквизитам / способам оплаты.
- Клиент обязан выполнять требования кредитора (Банка) и осуществлять оплату только установленными способами.
В чем тут проблема для клиента? Предположим, вы находитесь за границей в отпуске, а Банк требует осуществлять выплаты только через его отделения наличными либо через собственное мобильное приложение (или онлайн-портал) Банка кредитора. Не все такие приложения российских банков работают за рубежом через Wi-Fi, не все работают даже через VPN. Есть вероятность, что вы не сможете произвести оплату в срок, как следствие, просрочки, пени, штрафы, испорченная кредитная история.
Какие предложения или условия договора означают, что от такого банка нужно держаться подальше? Какая формулировка в договоре должна показаться подозрительной?
— Бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если ставка по кредиту значительно ниже рынка, ищите в договоре, чем банк компенсирует такую щедрость. Как правило, это штрафные санкции за любую мелочь. Банки «с низкой социальной ответственностью» еще и берут комиссию за зачисление, поэтому обращайте внимание на способы и сроки.
Существует ли какая-то профессиональная байка о самом нелепом займе на свадьбу?
— Байки нет, но есть история. Родители потенциальных супругов решили взять 2 кредита. Дети же, получив деньги на руки, улетели каждый со своей новой пассией отдыхать в другие страны.
ИТОГО: СВОДИМ БАЛАНС
Сам по себе кредит — не какое-то вселенское зло, а специфический банковский инструмент. Скорее, он подобен острому ножу: помогает, если пользоваться им с умом, но в неловких руках может натворить дел. Поэтому, чтобы обойтись без лишних проблем, соблюдайте технику безопасности:
- Забудьте о новом кредите, если уже должны банку значительную сумму.
- Занимайте деньги только на те расходы, без которых отмечать свадьбу бессмысленно.
- Разумно подходите к сумме займа, чтобы выплатить ее без особых лишений за год-два.
- Разделите ответственность перед банком на двоих — так оба супруга будут в равных условиях, и сумма на каждого окажется не запредельной.
И помните: самые главные вещи в жизни — это не вещи.
